Προστατέψτε από την επαγγελματική αναπηρία

Σε αυτήν την περίπτωση, οι εργαζόμενοι πρέπει να κάνουν ιδιωτική πρόβλεψη. Υπάρχουν όμως μερικά πράγματα που πρέπει να λάβετε υπόψη κατά τη σύναψη κατάλληλης ασφάλισης

Ανίκανος; Οι ασφαλιστικές εταιρείες μπορούν να φροντίσουν τους πληγέντες - αλλά η προσφορά είναι τεράστια

© Getty Images / mixetto / E +

Δεν εργάζεστε πλέον, δεν κάνετε πλέον τη δουλειά σας, δεν κερδίζετε πλέον χρήματα - η φρίκη όλων των υπαλλήλων. Η ασφάλιση μπορεί να προστατεύσει από οικονομικές καταστροφές. Αλλά η προσφορά είναι τεράστια. Τι πρέπει να προσέχετε όταν επιλέγετε και υποβάλλετε αίτηση.

Πώς μπορώ να λάβω μια επισκόπηση;

"Στην πραγματικότητα δεν είναι εύκολο", λέει η Katharina Lawrence. Είναι ασφαλιστική εμπειρογνώμονας στο κέντρο συμβούλων καταναλωτών Hessen στη Φρανκφούρτη στο Μάιν. Κατ 'αρχήν, η ιδιωτική ασφάλιση αναπηρίας πρέπει να προσφέρει πληρωμές σύνταξης εάν ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να εργαστεί. Αλλά κάθε τιμολόγιο ορίζει το «ανίκανο» διαφορετικά, εξηγεί ο Λόρενς.

Συμβουλεύει να συγκρίνει την προσφορά με τις τρέχουσες, μη δεσμευτικές συστάσεις του Συλλόγου της Γερμανικής Ασφαλιστικής Βιομηχανίας. Το τιμολόγιο πρέπει τουλάχιστον να αντιστοιχεί σε αυτά. Επιπλέον, τα κέντρα παροχής συμβουλών για τους καταναλωτές παρέχουν πληροφορίες, συμπεριλαμβανομένης μιας προσωπικής διαβούλευσης. Μια άλλη ένδειξη: οι τακτικές βαθμολογίες από το Stiftung Warentest.

Ποιος χρειάζεται την πρόσθετη ασφάλιση;

Η ανικανότητα εργασίας δεν καλύπτεται από τη νόμιμη σύνταξη. Εάν η εργασία δεν μπορεί πλέον να ασκηθεί λόγω ατυχήματος ή ασθένειας, οι περισσότεροι εργαζόμενοι και αυτοαπασχολούμενοι κινδυνεύουν από οικονομική καταστροφή. Μόνο λίγοι μπορούν να απορροφήσουν την απώλεια κερδισμένου εισοδήματος με τα δικά τους αποθεματικά.

Εκτός από την ασφάλιση προσωπικής ευθύνης, οι ειδικοί θεωρούν επομένως το λεγόμενο BU ως τη σημαντικότερη ιδιωτική ασφάλιση. Εάν είναι δυνατόν, πρέπει να συμπληρώνεται σε νεαρή, υγιή ηλικία. "Η εμπειρία έχει δείξει ότι καθίσταται δύσκολο να βρεθεί προσιτή προστασία στην ηλικία των 50+", λέει ο Lawrence.

Για ποιον είναι απαραίτητη η κάλυψη;

Ειδικά για επαγγελματίες με δημιουργικές ή σωματικά προκλητικές δραστηριότητες. Ωστόσο, σύμφωνα με τον δικηγόρο καταναλωτή Lawrence, πολλά από αυτά τα επαγγέλματα είναι ασφαλισμένα μόνο σε πολύ υψηλές τιμές ή σε μεμονωμένες περιπτώσεις καθόλου. Σε αυτά περιλαμβάνονται, για παράδειγμα, ηθοποιοί ή στέγες.

Τι πρέπει να προσέξετε κατά την υποβολή αίτησης;

Ένα από τα μεγαλύτερα λάθη είναι να μην απαντάτε αρκετά προσεκτικά στις ερωτήσεις υγείας. «Πάρτε το χρόνο σας», συμβουλεύει ο Λόρενς. Κάθε ασφαλιστική εταιρεία ρωτά διαφορετικά. "Για ένα, πρέπει να αναφέρετε όλες τις θεραπείες εξωτερικών ασθενών τα τελευταία δέκα χρόνια, ο άλλος θέλει να μάθει όλες τις ασθένειες. Αυτό περιλαμβάνει εκείνες που δεν έχουν υποβληθεί σε θεραπεία από γιατρό, όπως ο πόνος στην πλάτη."

Σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος το αργότερο, ο ασφαλιστής θα ελέγξει τις πληροφορίες. Εάν ο πελάτης έχει καταδείξει ανεπαρκείς πληροφορίες λόγω βαριάς αμέλειας, υπάρχει ο κίνδυνος να μην χρειαστεί να πληρώσει ο ασφαλιστής. Οι ανταμοιβές χάνονται. Μόνο μετά από δέκα χρόνια ο πάροχος δεν μπορεί πλέον να αναφέρεται σε λανθασμένες απαντήσεις στην παραγγελία.

Τι γίνεται αν ο πάροχος δεν πληρώνει σε περίπτωση επαγγελματικής αναπηρίας;

"Καταστήστε σαφές στον εαυτό σας ότι ίσως χρειαστεί να αποδείξετε με τη βοήθεια εμπειρογνωμόνων ότι δεν είστε σε θέση να εργαστείτε με βάση τις συγκεκριμένες συνθήκες", λέει ο ειδικός Lawrence. Ειδικά όταν πρόκειται για ψυχική ασθένεια, κάποια στιγμή οι ασφαλιστικές εταιρείες θα σταματούσαν να παλεύουν για τις απαιτήσεις τους, έτσι την εμπειρία τους. "Και η ψυχή είναι τώρα ένας από τους κύριους λόγους για κάθε ζημιά."

Πόσο υψηλό είναι το κόστος;

"Για έναν νεαρό υπάλληλο γραφείου, μια πολιτική μπορεί να κοστίζει γρήγορα έναν καθαρό μισθό ετησίως", λέει ο Lawrence. Συνεπώς, έχετε πάντα υπόψη: Πρέπει να ενεργοποιήσετε την ασφάλιση
μπορεί να αντέξει ολόκληρη τη διάρκεια της σύμβασης. Κατ 'αρχήν, ισχύουν τα εξής: όσο πιο επικίνδυνη είναι η δουλειά, τόσο πιο ακριβή είναι η ασφαλιστική κάλυψη. Οι σωματικά ενεργοί άνθρωποι πληρώνουν περισσότερα από αυτά που κάθονται στο γραφείο. Οι τιμές μπορούν να συγκριθούν μόνο με κάποιον που έχει αρκετές ισοδύναμες προσφορές για το άτομο του
Κατάσταση.

Πόσο πρέπει να ασφαλίσετε;

"Η σύνταξη BU δεν πρέπει να είναι το μόνο πράγμα που θα πρέπει να μπορείτε να κάνετε τα προς το ζην", συνιστά ο Lawrence. Είναι επίσης σημαντικό, για παράδειγμα, να καλύπτεται η ασφάλιση υγείας - και ενδεχομένως άλλα συνεχιζόμενα έξοδα προστασίας, όπως η ασφάλιση ζωής για την οικογένεια. "Εκεί είστε τότε με συντάξεις από τουλάχιστον 1500, καλύτερα 1800 ευρώ."

Είναι επίσης λογικό να επιλέξετε τη διάρκεια της σύμβασης έως ότου συνταξιοδοτηθείτε. Όποιος δεν μπορεί πλέον να εργάζεται στις αρχές της δεκαετίας του '50 έχει πολύ χρόνο να γεφυρώσει μέχρι να συνταξιοδοτηθεί. Σύμφωνα με τη γερμανική ασφάλιση συντάξεων, το ποσό της μέσης σύνταξης αναπηρίας ήταν πρόσφατα κάτω από 800 ευρώ το μήνα.

Μπορεί η ασφάλιση να τερματιστεί νωρίς;

Βασικά ναι. "Αλλά μόνο οι πελάτες που ακυρώνουν περίπου στα μέσα του όρου λαμβάνουν μια μικρή αξία παράδοσης", λέει ο Lawrence. Όποιος σταματήσει στο τέλος της ημέρας δεν λαμβάνει χρήματα. "Καταστήστε σαφές στον εαυτό σας: μετά από αυτό ενδέχεται να μην μπορείτε να υπογράψετε νέο συμβόλαιο", συμβουλεύει ο ειδικός.

Λαμβάνετε πάντα τα χρήματά σας πίσω;

Εάν το BU συνδέεται με σύνταξη ή ασφάλιση ζωής κεφαλαίου, πληρώνεται σύμφωνα με την κανονική διαδικασία. "Ως κέντρο παροχής συμβουλών για τους καταναλωτές, συνήθως δεν συνιστούμε τέτοιου είδους ασφάλιση, καθώς τα οφέλη από τέτοια συμβόλαια πρέπει να πληρώνονται", δήλωσε ο Lawrence. Αυτό οδηγεί σε σημαντικά υψηλότερες συνεισφορές.

Επιπλέον προστασία

Αυτές οι ασφάλειες μπορούν επίσης να είναι χρήσιμες:

Ιδιωτική ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης

Ο κίνδυνος να γίνει περίπτωση νοσηλευτικής αργότερα δεν είναι μικρός. Η νόμιμη ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης συχνά δεν καλύπτει τα πάντα. Αλλά μόνο εκείνοι που έχουν ήδη καλυφθεί θεμελιωδώς θα πρέπει επίσης να επενδύουν σε ημερήσιο επίδομα φροντίδας, κόστος φροντίδας ή ασφάλιση σύνταξης περίθαλψης. Οι τιμές αυξάνονται ανάλογα με την ηλικία εισόδου.

Συμπληρωματική ασφάλιση νοσοκομείου

Ανάλογα με το τιμολόγιο, καλύπτει ειδικές υπηρεσίες όπως μονόκλινα δωμάτια, δωρεάν επιλογή νοσοκομείου ή θεραπεία από τον επικεφαλής ιατρό. Όποιος εκτιμά την ελευθερία επιλογής και την ειρήνη σε περίπτωση παραμονής στο νοσοκομείο - και μπορεί να το αντέξει οικονομικά - πρέπει να επενδύσει εδώ.

Ασφάλιση υγείας στο εξωτερικό

Όποιος ταξιδεύει τακτικά πρέπει να πάρει ένα. Επειδή οι νόμιμες ασφάλειες υγείας δεν πληρώνουν για τον επαναπατρισμό σε περίπτωση ασθένειας ή ατυχήματος.

Βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή πραγματοποιείται "στην ιατρικά λογική περίπτωση" και όχι στην "ιατρικά απαραίτητη". Στην περίπτωση του τελευταίου, η μεταφορά πληρώνεται μόνο εάν ο ασφαλισμένος δεν μπορεί να φροντιστεί επαρκώς στον προορισμό των διακοπών. Αυτό δεν συμβαίνει στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες. Το «ιατρικά λογικό», από την άλλη πλευρά, σημαίνει ότι η προοπτική θεραπείας στο σπίτι είναι καλύτερη επειδή οι ασθενείς δεν χρειάζονται διερμηνέα, για παράδειγμα. Είναι καλύτερο να αναζητάτε πάντα ανεξάρτητες συμβουλές